תמהיל משכנתא הוא לא נוסחה אחת לכולם. הוא תלוי בגיל, בהכנסה, ביציבות התעסוקתית, בתחזיות הריבית ובסבילות שלכם לסיכון. הנה הבסיס שתצטרכו להבין לפני שיושבים מול הבנק.
המסלולים העיקריים
- קל״צ (קבועה לא צמודה) — יציבות מלאה, ריבית גבוהה יותר.
- ק״צ (קבועה צמודה) — ריבית נמוכה יותר, חשיפה למדד.
- פריים — גמישות מלאה, חשיפה לשינויי בנק ישראל.
- משתנה כל 5 שנים — איזון בין יציבות לגמישות.
כללי המפתח של בנק ישראל
- מינימום שליש מההלוואה בריבית קבועה.
- מקסימום שני שליש בריבית משתנה.
- מקסימום שני שליש בפריים.
תמהיל לדוגמא — זוג צעיר עם הכנסה יציבה
33% קל״צ, 33% משתנה כל 5 שנים, 34% פריים. שילוב שמאזן בין יציבות לגמישות, ומאפשר פירעון מוקדם של חלק הפריים בלי קנסות משמעותיים.
תמהיל לדוגמא — משקיע נדל״ן
דגש על פריים גבוה ככל האפשר ופחות תקופה. מטרת המשקיע היא תזרים, לא יציבות לטווח ארוך — לכן הגמישות חשובה יותר.
השורה התחתונה
תמהיל משכנתא נכון הוא ההבדל בין לחסוך 200,000 ש״ח לבין לאבד אותם. אנחנו בונים אותו אצלכם, לא אצל הבנק.
המידע במאמר זה הוא הערכה כללית לצרכי לימוד והעשרה בלבד, נכון למועד הפרסום. אינו מהווה תחליף לייעוץ אישי ואינו לוקח בחשבון את הנתונים האישיים שלכם. לפני קבלת החלטה — היוועצו בנו או ביועץ משכנתאות מורשה.
