כאשר מדברים איתנו על המושג משכנתא אנחנו בצורה כמעט אוטומטית משליכים את המחשבה על הלוואה מהבנק לרכישת בית או כנס נדל"ני כלשהו. אם בדרך כלל נראה לרכוש בית, נפנה לבנק ונבקש ממנו לקבל הלוואה למימון הנכס שנרצה לקנות, או במילים פשוטות, נבקש משכנתא. במשכנתא הפוכה (הידועה גם בכינויים משכנתא לגיל השלישי/משכנתא פנסיונית) מדובר במצב בידיוק הפוך, בית שנמצא ברשותנו הופך לאמצעי להשגת כספים מהבנק למטרות שונות.

נסביר כאן על מה בידיוק מדובר, מהם היתרונות והחסרונות של מוצר פיננסי זה שרוב הציבור בישראל כמעט ולא מכיר אותו.

מהי משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא בעצם הלוואה לכל מטרה, הניתנת לבעלי דירות או בתים בגיל השלישי (מגיל 60 ומעלה), על בסיס שווי הנכס שבבעלותם. בניגוד למשכנתא רגילה, בה הלווה משלם תשלומים חודשיים, במשכנתא הפוכה ההחזר מתבצע רק בעת מכירת הנכס, העברתו או פטירת הלווה חלילה(ע"י היורשים). הלווה ממשיך להתגורר בנכס, והבעלות עליו נשארת בידיו.          

משכנתא הפוכה מאפשרת להמיר את שווי הנכס להון נזיל, ללא צורך במכירתו או בתשלומים חודשיים שוטפים. אמנם גם כאן משעבדים נכס בתמורה להלוואה, הרי שכאן ניתן לקחת הלוואה לכל מטרה, ללא תשלום חודשי, אין צורך בביטוח חיים או במבחני הכנסה – וכמובן שגם מדובר בהשגת סכום כסף גדול בקלות יחסית. בואו לא נשכח שכשנותנים לנו הלוואה בקלות יחסית (ללא תאריך פרעון מוגדר, ללא החזרים חודשיים וללא תנאים מקדימים, נרגיש את זה כמובן בריבית שתהיה גבוהה משמעותית ביחס למשכנתאות רגילות. (הסיכון למלווה כאן הוא גבוה יותר). .

יתרונות המשכנתא ההפוכה:

• גמישות כלכלית: ההלוואה מספקת מקור מימון נוסף, המאפשר לשמור על רמת חיים, לסייע לילדים או לממן הוצאות בלתי צפויות.
• שמירה על המגורים: הלווה ממשיך להתגורר בנכס ללא שינוי, והבעלות עליו נשארת בידיו.
• היעדר תשלומים חודשיים: אין צורך בהחזרים חודשיים, מה שמקל על ההתנהלות הפיננסית השוטפת.

עבור אנשים בגיל השלישי, שבדרך כלל מתפרנסים מקבצאות/ פנסיה יש קושי לקבל הלוואות גדולות מגורמים פיננסיים למטרות שונות בגלל הסיכון שהם מביאים איתם. משכנתא הפוכה היא פתרון מעולה לבעיה הזו ומאפשרת קבלת סכום כסף משמעותי (שמירה על רמת חיים/ עזרה לילדים ברכישת נכס משלהם וכד').

חסרונות המשכנתא ההפוכה:

• ריבית מצטברת: הריבית על ההלוואה מצטברת לאורך הזמן, יתרת הקרן רק עולה  מה שמגדיל את סכום החוב הכולל.
• הפחתת הירושה: בגלל שההחזר על המשכנתא הוא מתוך שווי הנכס עצמו, הדבר עלול להקטין את הסכום שנותר ליורשים. בעלי נכסים המעוניינים להשאיר את הבית כירושה למשפחתם חייבים לקחת בחשבון ולהבין שהחזר ההלוואה ישפיע על שווי הנכס שיועבר.  יש להקפיד על הבנת תנאי ההלוואה והשפעתה על היורשים העתידיים.
• הגבלת גובה ההלוואה: סכום ההלוואה מוגבל בדרך כלל לפי ערך הנכס, ולא ניתן להלוות את כל שווי הנכס.

לסיכום, משכנתא הפוכה היא פתרון ייחודי ונוח מאוד שמעניק לאוכלוסיות, שלעיתים נתפסות כחסרות כושר עבודה או כמוגבלות כלכלית, גישה לסכומי כסף משמעותיים בתנאים גמישים. כל זאת, מבלי לוותר על הבעלות בנכס במהלך חייהם. פתרון זה מאפשר נזילות מיידית שרבים אינם יכולים להשיג בדרכים אחרות. לפני שאתם בוחרים בפתרון המסורתי, שקלו לחשוב בכיוון אחר – ייתכן שדווקא שם תמצאו את המענה האמיתי לצרכים שלכם.