‍

עליית החזרים חודשיים במשכנתא – למה זה קורה ואיך נתמודד?

מבוא

בשנים האחרונות, רבים מהלווים בישראל חווים עלייה בהחזרים החודשיים של המשכנתא שלהם. תופעה זו מעוררת דאגה ומעלה שאלות רבות: למה זה קורה? כיצד ניתן להיערך מראש ולהימנע מהשלכות כלכליות שעלולות להכביד על ההתנהלות הפיננסית?  הבנת הגורמים לעלייה בהחזרים היא צעד ראשון לניהול כלכלי נכון.

במאמר זה נסביר בפשטות את הגורמים לעליית החזרים חודשיים במשכנתא,  אתה השלכות האפשריות, וכן נציע פתרונות שיכולים לעזור לכם לשמור על איזון כלכלי ולמנוע משברים מיותרים.

למה ההחזר החודשי במשכנתא עולה?

המשכנתא מורכבת ממסלולים שונים, כאשר חלקם עלולים לגרום לשינוי בגובה ההחזר החודשי. הנה הסיבותהמרכזיות לכך:

1. עליית ריבית בנק ישראל – מסלולים המבוססים על ריבית משכנתא בפריים (ריבית בנק ישראל + מרווח קבוע)     מושפעים ישירות משינויים בריבית במשק. כאשר בנק ישראל מעלה את הריבית, גם ההחזר החודשי עולה בהתאם.
2. מדד המחירים לצרכן – במסלולים צמודי מדד, גובה הקרן והריבית מתעדכנים על פי עליית מדד המחירים לצרכן.     בתקופות של אינפלציה גבוהה, ההחזרים יכולים להתייקר משמעותית.
3. שינויי ריבית במסלולים משתנים – במסלולים שבהם הריבית מתעדכנת אחת לכמה שנים (למשל, משכנתא    בריבית משתנה כל 1/3/5 שנים), עדכון הריבית עלול להוביל לעליית החזר חודשי במידה והריבית במשק עלתה.
4. תום תקופת גרייס – אם לקחתם משכנתא עם תקופת גרייס (כלומר, תשלום ריבית בלבד בתחילת התקופה), לאחר סיום הגרייס התשלום החודשי עולה כי מתחילים לשלם גם את הקרן.

 כיצד ניתן להיערך ולמנוע זינוק משמעותי בהחזרים?

‍למרות שהעלייה בהחזרים אינה תמיד נמנעת, ישנם צעדים שניתן לנקוט כדי להפחית את הפגיעה בתקציב. היערכות מוקדמת ובחינת תרחישים אפשריים יכולים למנוע לחץ כלכלי ולסייע בקבלת החלטות פיננסיות מושכלות יותר.

1. בדיקת מסלולי המשכנתא מראש – לפני לקיחת משכנתא, חשוב להבין אילו מסלולים רגישים לשינויים בריבית או במדד. תכנון מדויק של תמהיל משכנתא יכול למנוע זעזועים עתידיים.
2. מחזור משכנתא – כאשר ההחזרים מתחילים להכביד, ניתן לבדוק אפשרות למחזר משכנתא. מחזור משכנתא מאפשר לשנות את תנאי ההלוואה כך שיתאימו יותר למצב הפיננסי הנוכחי שלכם.

1. ניצול חסכונות לפירעון מוקדם – אם יש לכם קרן השתלמות או חסכונות נזילים, ניתן להשתמש בהם להקטנת הקרן ולהפחתת החזרים חודשיים במשכנתא.
2. תכנון תקציב נכון –מי שלקח משכנתא צריך לכלול מרווח ביטחון בתכנון התקציב החודשי כדי להיות מוכן לעליות בלתי צפויות.

מה לעשות אם כבר חוויתם עלייה משמעותית בהחזר החודשי?

‍אם כבר התמודדתם עם עלייה משמעותית בהחזרים ואתם מתקשים לעמוד בתשלומים, חשוב לפעול במהירות כדי למנוע השלכות חמורות כמו פיגור בתשלומים והשלכות משפטיות. כדאי לשקול את הצעדים הבאים:

1. פנייה לבנק – ניתן לבקש מהבנק פריסה מחדש של המשכנתא או לבחון מסלולים חלופיים שיקלו על     התשלומים החודשיים.
2. מחזור משכנתא באופן חכם – יש לבדוק האם ניתן למחזר משכנתא למסלול שיקל על ההחזרים. מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי שיבחן את הכדאיות של מהלך כזה.
3. חיפוש מקורות הכנסה נוספים –במקרים קיצוניים, כדאי לשקול הכנסה נוספת שתוכל להקל על נטל התשלומים.

לסיכום, עליית ההחזרים החודשיים במשכנתא היא תופעה שחשוב להבין ולהיערך אליה. שינויים כלכליים במשק כמו עליית ריבית משכנתא או מדד יכולים להוביל להתייקרות ההחזר, אך ישנם פתרונות שיכולים לסייע להפחית את ההשפעה. באמצעות תכנון נכון, בדיקה תקופתית של המשכנתא ופעולה מבעוד מועד, ניתן להתמודד עם השינויים ולהבטיח יציבות כלכלית לאורך זמן. בנוסף, מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות מקצועי שיכול לספק תובנות נוספות ולסייע בקבלת החלטות נכונות בהתאם למצב הפיננסי האישי.

בהצלחה רבה.

‍