כולנו גדלנו וחונכנו תמיד להיזהר מהלוואות ולהשתדל לא לקחת הלוואות מאף גורם שמציע לנו כי פעם אחת אנחנו הופכים להיות חייבים ואמורים לשלם כל חודש לגוף מסוים שנתן לנו הלוואה ופעם שניה כי יש ריביות והחוב שלנו יצמח כמובן והמלווה ירוויח עלינו המון כסף. האמנם?
נקודת המבט הזו נכונה בהרבה מקרים, בעיקר כאשר אנחנו לווים כספים עבור מותרות כמו חופשה, רכב, חתונה וכדומה.
הרבה אנשים מצליחים מאוד, בעלי חברות וגם אנשים פרטיים, כידוע, ממנפים את הכספים שלהם ע"י השקעות. יצירת חוב עבור השקעה אשר מניבה לנו רווחים היא דרך פופולארית מאוד בקרב אנשים רבים כדי לייצר לעצמם הון. אני רוצה לתת דוגמא השוואתית די פשוטה ליצירת הון ע"י הלוואה מהבנק אל מול השקעת כספי חיסכון אישי-
נניח שרכשנו נכס בעלות של 1,000,000 ₪ מכסף שקיבלנו בירושה-
גובה ההשקעה- 1,000,000 ₪
נשכיר את הנכס הזה לשוכרים טובים מאוד בעלות של 3000 ₪ בחודש. (תשואה של 3%).
נרוויח בשנה 36,000 ₪
ניקח בחשבון עליית ערך של 4% (לצורך הדוגמא) ונקבל תשואה שנתית של 7% על ההשקעה שלנו.
בתרחיש השני- נרכוש נכס במינוף מקסימלי מהבנק (ע"י לקיחת משכנתא של 75% מערך הנכס)-
(*לצורך הדוגמא נתעלם מעלויות נלוות)
נשקיע 250,000 ₪ מכספי הירושה שלנו לצורך הון עצמי.
גובה ההשקעה -250,000 ₪.
ניקח משכנתא של 750,000 ₪ מהבנק ונחזיר בכל חודש כ4000 ₪ (בסביבת הריביות של היום)
גם כאן נשכיר את הנכס לשוכרים בעלות חודשית של 3000 ₪ ונרוויח בשנה 36,000 ₪ אבל נקזז מזה את תשלומי המשכנתא (48,000 ₪ בשנה) ונקבל תזרים שלילי של 12,000 ₪ בשנה. אבל, שימו לב-
נניח שמתוך תשלום המשכנתא הקרן יורדת ב1000 ₪ בחודש אז נוכל לקזז את התזרים השלילי מול ירידת המשכנתא. לזה נוסיף עליית ערך של 4% בשנה על הנכס (40,000 ₪) , ונקבל שבצעם הגענו ל רווח של 40,000 ₪ על השקעה של 250,000 ₪ מהכיס הפרטי שלנו. כלומר- 16% תשואה שנתית על ההשקעה.
בתרחיש הראשון ייקח לנו כ17 שנה כדי להכפיל את ההשקעה
לעומת זאת, בתרחיש השני נכפיל את ההשקעה תוך 6 שנים.
זוהי הוכחה מובהקת שלמרות תנאי הריבית בשוק ישנה כדאיות חד משמעית לקבל מימון מקסימלי לטובת השקעה בנכס. (חשוב מאוד לציין שמדובר בדרך כלל בנכס יחיד במימון של 75%).
----------------------------------------------------------------------------
מיכאל גיטמן - מייסד ובעלים של מסלול משכנתאות- חברה לייעוץ משכנתאות ופיננסים בבאר שבע. יועץ משכנתא מקצועי ובעל תואר ראשון בכלכלה התמחות במימון. לאחר שנים של עבודה בענף הנדל"ן, ביצוע עסקאות מכר רבות, ושנים במערכת הבנקאית נחשפתי לאין ספור אנשים שלוקחים משכנתאות ללא כל הבנה בתחום וללא ליווי מקצועי ובכך חותמים על עסקה אשר לא נכונה להם ומפסידים מאות אלפי שקלים שיכלו להישאר בכיסם.החלטתי לשלב את הניסיון הרב שצברתי בתחום הנדל"ן והבנקאות והקמתי את מסלול משכנתאות בדיוק על מנת לענות על הצורך הבסיסי הזה של הבנת המערכת הבנקאית המסועפת ותפעול יעיל של עסקאות נדל"ן וללוות אתכם, כנראה, בתהליך הכלכלי החשוב ביותר שלכם ולדאוג שתקבלו את המשכנתא הנכונה והבטוחה ביותר עבורכם. הצוות שלי ואני נדאג שתקבלו את כל המידע הדרוש על מנת להקל על התהליך ונפעל לייעל אותו עבורכם ככל הניתן.